Il semble que chaque jour, un article soit consacré à l'augmentation du coût de l'assurance maladie, au nombre élevé de personnes sans assurance maladie et à notre système de financement des soins médicaux qui est en panne et doit être réparé ou remplacé.
Ce qui n'est pas signalé, c'est que depuis le 1er janvier 2004, il existe un nouveau mode de financement des dépenses médicales qui réduit considérablement le coût de l'assurance médicale par rapport aux formes traditionnelles d'assurance maladie. Le nom de cette nouvelle approche radicale du financement des soins de santé est Les comptes d'épargne santé, ou HSA.
Les comptes d'épargne santé combinent un plan d'assurance santé qui paiera les frais médicaux après qu'un patient ait payé quelques milliers de dollars pour des soins médicaux. Une caractéristique unique de ces plans d'assurance médicale à forte franchise est qu'un patient peut ouvrir un compte d'épargne à fiscalité avantageuse de type IRA pour financer la franchise. Lorsqu'il est malade, le patient peut retirer de l'argent du compte d'épargne santé sans aucune pénalité fiscale.
Comme un fonds pour les mauvais jours, une personne sur un HSA met de l'argent de côté sur son propre compte d'épargne en plus de payer une prime d'assurance maladie pour une assurance qui paiera quand une catastrophe se produira. Les plans d'assurance médicale compatibles avec le HSA sont moins chers que la plupart des autres assurances santé, car ils ne commencent à payer les traitements qu'après que le patient a engagé plusieurs milliers de dollars de frais médicaux. Ici, vous aurez la possibilité de comparer les assurances et mutuelles santé disponibles.
Le coût combiné du plan d'assurance médicale à bas prix et de la composante d'économie du HSA est probablement identique ou inférieur au coût d'un plan d'assurance santé traditionnel qui commence à payer les factures médicales immédiatement. Les grandes économies réalisées grâce aux plans HSA sont triples :
1) L'argent investi dans le véhicule d'épargne HSA reste dans la poche de l'assuré jusqu'à ce qu'il soit utilisé pour payer les frais médicaux admissibles ;
2) L'argent déposé sur le compte d'épargne HSA est une dépense déductible de l'impôt fédéral sur le revenu - de nombreux États autorisent également la déductibilité fiscale des cotisations HSA ; et
3) Un assuré paie moins cher son assurance maladie à une compagnie d'assurance.
La plupart des gens ne s'intéressent au coût de l'assurance maladie que lorsqu'ils doivent payer la prime (c'est-à-dire le paiement mensuel de l'assurance.) Cela s'applique aux personnes et aux familles qui souscrivent leur propre police ainsi qu'aux entreprises qui achètent une assurance maladie au nom de leurs employés et de leur famille. Les HSA sont les plus judicieux pour ces personnes, puisque chaque dollar qu'elles économisent sur la prime reste dans leur poche.
Les HSA offrent une caractéristique unique aux employeurs : ils peuvent financer partiellement ou entièrement le compte d'épargne HSA des employés couverts par un plan d'assurance santé compatible. Les employés peuvent également verser des cotisations déductibles d'impôt sur leur propre compte HSA - jusqu'à concurrence du maximum autorisé par l'IRS.
Ainsi, un employeur qui économiserait entre 150 et 200 dollars par mois et par employé pourrait verser 75 à 100 dollars par mois sur le compte HSA de ses employés, bénéficier d'une déduction fiscale et dépenser au total moins d'argent pour l'assurance maladie que ce qu'il dépenserait pour un plan d'assurance maladie traditionnel pour ses employés.
Les employés apprécient cet arrangement car tout argent déposé sur leur compte HSA devient immédiatement le leur (c'est-à-dire qu'il est immédiatement acquis). L'acquisition totale immédiate pour les employés aide également les entreprises qui n'ont pas de compte de retraite (par exemple, le plan 401k).
L'argent sur les comptes HSA peut être utilisé pour des dépenses non médicales à l'âge de 65 ans sans pénalité fiscale. De nombreux salariés y voient une opportunité d'accumuler beaucoup d'argent pour leur retraite - à condition de rester en bonne santé. S'ils tombent malades, l'argent est là pour payer les frais médicaux.
Les HSA - la nouvelle façon de réduire le coût du financement des soins médicaux.