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L’Assurance Santé
Assurance Santé, Mutuelle, Complémentaire Santé
Pourquoi prendre une assurance ou mutuelle santé
Comment faire le bon choix en assurance santé ?
Comment comparer des contrats de mutuelle santé (assurance santé, mutuelles santé) ?
Pourquoi prendre une assurance ou mutuelle santé ?
Personne n’est à l’abri d’un souci de santé ou d’un accident, les sommes à débourser dans ces situations peuvent être très élevées et il peut être dans votre intérêt et celui de votre famille de souscrire à une assurance santé. De plus la sécurité sociale ne rembourse que partiellement les soins et les médicaments. Nous vous conseillons de prendre une mutuelle pour toute la famille plutôt qu’une par personne.
Comment faire le bon choix en assurance santé ?
Les assureurs, mutuelles et autres institutions vous proposent des produits à tous les prix et pour tous les besoins, ce qui vous laisse l’embarras du choix. Pour vous y retrouver lisez bien votre contrat et comprenez comment vous allez être remboursé. Faites jouer la concurrence et comparer les contrats d’assurance santé. Vous vous demandez comment bien comparer ? Que faut-il regarder ?
Comment comparer des contrats de mutuelle santé (assurance santé, mutuelles santé) ?
Vos contrats d’assurance complémentaire santé ou contrat de mutuelle santé vous paraissent souvent peu clairs et vous avez du mal à comprendre vos remboursements ! La comparaison des contrats de mutuelle santé est difficile car vos remboursements sont généralement exprimés en pourcentage de BR ou de TC ou autres. Cela signifie que vos remboursements se calculent par rapport à une Base de Remboursement (BR) ou à un Tarif Conventionné (TC), qui est le tarif de base fixé par la Sécurité Sociale et à cela s’ajoute la façon dont sont exprimés vos remboursements (forfait, FR, SPR).
Tarif Conventionné (TC)
Pour vous donner un exemple le TC fixé par la Sécurité Sociale pour une consultation chez un spécialiste est de 23€. La Sécurité Sociale vous rembourse 70% soit 16.10€. Il reste donc à votre charge : 23-16.10= 6.90€ (ce qu’on appelle aussi le ticket Modérateur).
Base de Remboursement (BR)
Certains spécialistes pratiquent des dépassements d’honoraires car ils décident de ne pas respecter les Tarifs Conventionnés fixés par la Sécurité Sociale.
Imaginez une consultation chez un ophtalmologiste facturée à 50€ sachant que votre complémentaire santé vous couvre à hauteur de 150% ! Un remboursement BR de 150% par votre complémentaire santé ne signifie pas que vous allez percevoir plus d’argent que vous n’avez déboursé mais que votre complémentaire santé complète le remboursement de la Sécurité Sociale jusqu'à 1,5 fois le tarif de base, fixé à 23 euros dans ce cas. Soit 150% de 23 euros = 34,5 euros, auquel on soustrait 1 euro (laissé à votre charge par la Sécurité Sociale). Au total, vous serez remboursé de 33,50 euros.
Forfait annuel
Votre remboursement peut être exprimé sous forme de forfait annuel ce qui veut dire que vous avez un montant annuel en euros à ne pas dépasser. Les forfaits sont généralement appliqués pour les assurances dentaires et optiques mais vérifiez bien que le montant de la Sécurité Sociale ne soit pas incluse dans ce montant annuel.
Frais Réels (FR)
Vos remboursements peuvent être exprimés en Frais Réels (FR) pour le forfait journalier en hospitalier. Vous pouvez être remboursés en totalité ou en part de Plafond Mensuel de la Sécurité Sociale (PMSS) surtout pour l’optique. Le plafond est de 2867€ pour l’année 2009, ainsi un remboursement en optique de 10% PMSS signifie que le remboursement maximum de vos lunettes sera de 286.70€ sur la période fixée par votre complémentaire santé.
SPR
Une autre possibilité, vos remboursements peuvent être exprimés en SPR pour les prothèses dentaires, les plus courantes étant SPR 50 (couronne dentaire) et SPR 57 (inlay core). Par exemple si votre remboursement est de 2,15 euros par SPR pour une couronne dentaire, vous toucherez 2,15 * 50= 107,50€. Il faudra également penser à vérifier si le remboursement de la Sécurité Sociale est inclus ou non.
On vous l’a dit c’est compliqué mais accrochez-vous tout deviendra plus clair !
Pour résumer et pour mieux comparer, les contrats d’assurance santé exprimés en Frais Réels sont souvent plus intéressants car vous récupérez les frais que vous avez engagés. Pour les remboursements exprimés en Base de Remboursement tout va dépendre du tarif fixé par la Sécurité Sociale car même des remboursements à 100% et plus ne garantissent pas que vous récupérerez la totalité de la somme engagée, les bases fixées par la Sécurité Sociale sont parfois très bas. Pour finir, si vos remboursements sont exprimés en forfait, votre remboursement dépendra de vos frais effectifs engagés. Avant de souscrire à une assurance santé il est plus judicieux de vous faire préciser le montant des remboursements et de comprendre comment ceux-ci sont exprimés (forfait, BR, FR…). Gardez en tête le coût des soins auxquels vous avez recours régulièrement (frais de dentiste, coût de vos lunettes ou lentilles). Les bases de remboursement fixées par la Sécurité Sociale sont consultables sur leur site. Le site ClairAssur vous facilite la compréhension des contrats d’assurance complémentaire santé en mettant à votre disposition son comparateur de produits proposés par les mutuelles et compagnies d’assurance.
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